保险与直付（2026）
快速回答：直付是指医院在预授权范围内直接向保险公司结算，你只付保单不覆盖的部分：免赔额、共付比例等。它不是保证：能否直付取决于保单条款、医院是否在网络内，以及保险公司是否事先批准。
直付与事后报销的区别
直付适用于医院与你的保险公司或其援助网络签有协议的情况：治疗前先取得预授权，医院就约定方案向保险公司结算，你付自付部分。
事后报销是另一条路径：先全额付款，再凭明细发票、病历和付款凭证申请理赔，资金压力由你承担。
在中国的公立三甲医院，通常按自费处理、事后再报销，除非该院国际部与你的保险公司签有直付协议；保单写着覆盖中国，不代表成都某家医院在网络内。
出发前如何核实自己的保障范围
用书面方式向保险公司或其援助公司确认以下问题，并保存回复：
- 我的治疗是否属于“择期治疗”？索取保单定义并确认是否承保；很多保单只保急诊，不保计划手术。
- 中国和这家具体医院是否在合作网络内？写明医院和科室，只认针对该机构的答复。
- 预授权需要什么？提前几个工作日、需要哪些材料、批准前开始治疗会怎样。
- 这个病是否属于既往症？各家定义不同：两年或五年回溯，或“已知或应当知道”；既往症除外可让有效授权失效。
- 具体数字是多少？免赔额、年度限额、共付比例，以及保险公司付给医院还是报销给你。
出行前清单
- 把保单号和 24 小时援助电话写在纸上，也存进手机。
- 出发前拿到书面预授权，含受理编号。
- 让保险公司书面确认医院和科室名称。
- 问清现场自付多少，备好付款方式。
- 保留每一张发票、收据、出院小结和处方，包括电子发票。
- 拿不到书面确认，按自费规划预算。
直付通常不包含哪些费用
即使保障较好，仍有支出要你自己承担。直付通常不包含：
- 行程本身：机票，以及通常单独购买的旅行保险。
- 住宿、餐饮、接送机和陪同费用。
- 大部分门诊用药和出院后的药房购药。
- 非医疗服务：口译、翻译、签证材料、陪诊。
- 超出约定方案的部分：增加的项目、病房升级、延长住院，或保险公司认为不必要的治疗。
最终决定权在保险公司
最终决定权始终在保险公司，不在医院、主治医生或协调人。预授权只是对某一时点方案的批准，不等于承诺支付之后的所有费用；方案改变时保险公司可重新审核新增费用。
援助公司（如 International SOS、MSH、APRIL，以及 Cigna、Allianz、AXA、Bupa、AIA 等的网络）通常负责案件日常处理，出具预授权编号和付款担保，代表保险公司而非你。
任何协调人都不能承诺理赔一定通过。在保险公司书面授权前就作这种承诺的人，要么不了解流程，要么在向你推销。请索取授权文件本身。
本指南涵盖与不涵盖的内容
本指南说明直付如何运作、如何核实保障；它无法判断你的保单最终是否会赔，只有保险公司能答复。它也不构成签证建议：以医疗为目的的行程不属于中国免签入境的适用事由，免签事由为商务、旅游、探亲、交流和过境；治疗行程需办理 M 签证。
| 情形 | 保险公司支付 | 你支付 |
|---|---|---|
| 已获预授权的住院手术 | 约定范围内的医疗费用 | 免赔额与共付 |
| 住院期间方案变更 | 仅在保险公司批准后 | 不予认可的部分 |
| 网络内国际部门诊 | 保单含门诊保障时 | 挂号费及超上限部分 |
| 出院带药 | 若在批准方案内 | 多数药房购药 |
| 口译、翻译、住宿 | 通常不包含 | 由你承担 |
| 未及预授权的急诊 | 多为事后报销 | 先垫付，再申请理赔 |
TFUCare 能提供什么帮助
病历翻译、与国际部预约协调、接机、双语陪诊。医疗费用一律直接支付给医院，从不经过我们。我们也帮你整理保险公司要求的材料。先做一次免费的病例评估。
关于这一页的常见问题
我的保险会赔付在中国的治疗吗？
完全由您的保险公司决定，我们无法承诺，也不会去承诺。保单覆盖某个国家，并不意味着某家医院在直付网络内；医院同样无权决定理赔。出行前请核实三件事：保单是否覆盖择期治疗（不少保单排除或设有等待期）、这家医院与科室是否在网络内、以及住院前保险公司要求什么样的预授权。请拿到书面的预授权，随身携带保单号与保险公司 24 小时救援电话，并保留全部发票——直付通常仍需您自付除外责任、门诊药费、旅行费用以及方案之外的项目。
多久能拿到答复？
免费病例评估通常在工作日 24 小时左右回复。第一封回复会指出我们建议的那一家医院，给出基于公开数据的现实费用区间，并直接说明中国对您的病情是否是一个合理的选择。如果医院必须先看影像才能答复，则为 2–4 个工作日——属于哪一种，我们会在您发送任何资料之前先告知，不会让您在不知原因的情况下等待。需要指定专家而非科室意见的病例，周期以周计，我们会直说，而不是让时间悄悄过去。
你们怎么收费？我付给谁？
病例评估免费，且不附带任何义务。之后有两档付费服务，金额公开在定价页：医院接收确认——把您的病例提交给医院并带回书面答复；全流程陪诊管理——涵盖材料准备、预约、签证邀请函、接机、双语陪同与随访。医疗费用始终由您直接支付医院——我们绝不经手治疗款项，我们的任何账单上也不会出现医院收费项目。这种分离是刻意设计的：它是针对本行业「交定金」骗局最有力的一道保护。
可以免签入境中国就医吗？
普通免签路线不行，而这正是多数网站写错的地方。官方列明的许可事由是经商、旅游、探亲、交流访问、过境——就医不在其中，且边检对申报事由与免签规定不符的情形可作出不准入境决定。因此以治疗为主要目的的行程需要申请 M 签证，通常附接诊医院出具的邀请函，我们协助准备。短期问诊、体检与影像检查可以合理地归入普通访问行程，您的具体情况属于哪一边，我们会如实告知。
医院里有人会说英语吗？
国际部内部有——协调员与不少医生具备双语能力，其中一些曾在美国、英国或德国受训。国际部之外英语能力有限，而问题往往就出在这条界线上：药房、收费窗口、影像登记处与病房护士可能完全不会英语。这正是我们安排协调员全程陪同挂号、问诊、检查、住院与出院的原因，也是我们在您抵达之前就把病历翻译成中文、而不是在诊室里当场翻译的原因。